El contrato de seguro: concepto, elementos personales, la póliza, la prima y su extinción

Tema desarrollado siguiendo la estructura habitual de la oposición. La información es orientativa: verifica siempre el temario, la normativa y el currículo vigentes en tu convocatoria y tu comunidad autónoma.

Índice

• 0. Introducción
• 1. Relación con el currículo
• 2. Concepto y características
• 3. Elementos personales
• 4. La póliza: condiciones y clases
• 5. La prima: concepto y tipos
• 6. Duración, rescisión y anulación
• 7. Conclusiones
• 8. Bibliografía y webgrafía

0. Introducción

El tema anterior estudió el contrato mercantil en general; ahora abordamos el contrato de seguro, un contrato mercantil especial que es el instrumento jurídico mediante el cual se articula la principal técnica de transferencia del riesgo. Por él, el asegurado traslada a la entidad aseguradora, a cambio de una prima, las consecuencias económicas de un riesgo.

Su régimen está en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato de seguro (LCS), norma protectora del asegurado cuyos preceptos son, por lo general, imperativos salvo que sean más beneficiosos para él. Este tema analiza el concepto y las características del contrato, sus elementos personales, la póliza y sus condiciones y clases, la prima y sus tipos, y las causas de duración, rescisión y anulación.

1. Relación con el currículo

El contrato de seguro es el contenido central de la gestión de seguros del módulo «Productos y servicios financieros y de seguros básicos» del ciclo de grado medio de Gestión Administrativa y de la mediación de seguros, dentro de la familia de Administración y Gestión. Desarrolla la competencia de informar sobre coberturas, tramitar pólizas y gestionar siniestros aplicando la Ley de Contrato de Seguro.

Metodológicamente se presta al análisis de pólizas reales (identificar tomador, asegurado y beneficiario; distinguir condiciones generales de particulares; localizar cláusulas limitativas), a la simulación de la contratación y de un parte de siniestro, y al fomento de la lectura crítica de los contratos como consumidor. Enlaza con el contrato mercantil (tema 55) y con el sector y el riesgo (temas 53 y 54).

2. Concepto y características

El artículo 1 de la LCS define el contrato de seguro como aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas. Junto a los elementos personales, la doctrina identifica los elementos reales: el interés asegurable (relación económica entre el asegurado y el bien o persona expuestos), el riesgo (sin él el contrato es nulo), la suma asegurada (límite máximo de la indemnización) y la prima.

Sus características son:

• Consensual: se perfecciona por el consentimiento; la póliza no es requisito de existencia, sino medio de prueba (aunque la ley exige forma escrita).
• Bilateral o sinalagmático: genera obligaciones recíprocas (prima ↔ cobertura).
• Oneroso y aleatorio: la prestación del asegurador depende de un evento incierto.
• De tracto sucesivo o duración: sus efectos se prolongan en el tiempo.
• De adhesión: el tomador se adhiere a condiciones predispuestas por el asegurador, de ahí la protección legal frente a cláusulas abusivas.
• De máxima buena fe (uberrimae fidei): descansa en la veracidad de las declaraciones del tomador sobre el riesgo.

Rige, además, el principio indemnizatorio: en los seguros de daños la indemnización no puede ser fuente de enriquecimiento y se limita al perjuicio realmente sufrido; en los seguros de personas, en cambio, se pacta libremente un capital o renta.

3. Elementos personales

Intervienen varios sujetos, que pueden o no coincidir en una misma persona:

• Asegurador: la entidad aseguradora, autorizada para operar, que asume el riesgo y se obliga a pagar la prestación. Solo puede serlo una entidad de las estudiadas en el tema del sector.
• Tomador del seguro: la persona que contrata con el asegurador y firma la póliza, asumiendo las obligaciones del contrato, en especial el pago de la prima y el deber de declaración del riesgo (art. 10 LCS).
• Asegurado: el titular del interés expuesto al riesgo, sobre cuya persona o bienes recae el seguro.
• Beneficiario: la persona designada para percibir la prestación, figura propia sobre todo de los seguros de vida (puede designarse y modificarse libremente por el tomador).

Así, en un seguro de vida un padre (tomador) puede asegurar su propia vida (asegurado) en favor de sus hijos (beneficiarios). Colaboran además los mediadores (agentes y corredores) y, en la gestión del siniestro, los peritos.

4. La póliza: condiciones y clases

La póliza es el documento en que se formaliza el contrato y que prueba su existencia y contenido; la ley exige que el contrato conste por escrito y que el asegurador entregue la póliza al tomador. Su emisión suele ir precedida de la solicitud de seguro (que no vincula al solicitante) y de la proposición del asegurador (que sí le vincula durante quince días). La póliza debe contener las menciones del artículo 8 LCS (datos de las partes, concepto asegurado, riesgo cubierto, suma, prima, vencimiento, duración…).

Su contenido se organiza en tres tipos de condiciones:

• Condiciones generales: cláusulas predispuestas, comunes a todos los contratos de ese ramo; no pueden ser lesivas para el asegurado.
• Condiciones particulares: individualizan el contrato concreto (identidad de las partes, descripción del riesgo, suma asegurada, prima, duración).
• Condiciones especiales: matizan, amplían o restringen las anteriores para un caso concreto.

Es esencial el artículo 3 LCS: las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado deben destacarse de modo especial y ser específicamente aceptadas por escrito; las meramente lesivas son nulas. En cuanto a sus clases, las pólizas pueden ser, por su forma de circulación, nominativas, a la orden o al portador; y, por el número de asegurados, individuales o colectivas o de grupo (además de las flotantes para riesgos variables).

5. La prima: concepto y tipos

La prima es el precio del seguro, la contraprestación económica que paga el tomador a cambio de la cobertura. Es la obligación esencial del tomador y su pago condiciona la eficacia del contrato. Se compone de la prima pura o de riesgo (calculada por el actuario según la probabilidad y la intensidad del siniestro) más los recargos (gastos de gestión, comisiones de mediación y beneficio), lo que da la prima comercial o de tarifa, a la que se añaden recargos e impuestos externos (el Impuesto sobre Primas de Seguros y los recargos a favor del Consorcio de Compensación de Seguros): el total es la prima total o de recibo.

Por su forma de pago se distingue entre prima única (un solo pago para toda la duración) y prima periódica (pagos sucesivos, que pueden fraccionarse); y, en los seguros de vida, entre prima natural (crece con la edad y el riesgo) y prima nivelada (constante durante toda la vida del contrato). El impago tiene efectos regulados en el artículo 15 LCS: si no se paga la primera prima, el asegurador puede resolver el contrato o exigir su pago, y no responde de los siniestros; si no se paga una prima sucesiva, la cobertura se suspende un mes después del vencimiento y el contrato se extingue si no se reclama en los seis meses siguientes.

6. Duración, rescisión y anulación

Duración: la fija la póliza y no puede exceder de diez años, si bien puede prever prórrogas por períodos no superiores a un año (art. 22 LCS). Es habitual la prórroga tácita; cualquiera de las partes puede oponerse a ella mediante notificación escrita con una antelación mínima de un mes (si se opone el tomador) o dos meses (si se opone el asegurador) al vencimiento.

Rescisión y extinción: además del vencimiento sin prórroga, el contrato puede rescindirse o extinguirse por: desaparición del interés o del riesgo; siniestro total que agota la cobertura; agravación del riesgo no aceptada por el asegurador (arts. 11 a 13 LCS); impago de la prima (art. 15); e inexactitud o reticencia del tomador en la declaración del riesgo (art. 10), que permite al asegurador rescindir en el plazo de un mes desde que la conoce.

Nulidad o anulación: el contrato es nulo (art. 4 LCS) si en el momento de su conclusión no existía el riesgo o el siniestro ya había ocurrido. Y cuando el tomador incurre en la declaración del riesgo en dolo o culpa grave, el asegurador queda liberado del pago de la prestación si sobreviene el siniestro. Rigen también las causas generales de nulidad de los contratos por vicios del consentimiento o falta de sus elementos esenciales, ya estudiadas.

7. Conclusiones

El contrato de seguro, regulado por la Ley 50/1980, es un contrato mercantil especial, consensual, bilateral, aleatorio, de adhesión y de máxima buena fe, por el que el asegurador, a cambio de una prima, se obliga a indemnizar un daño o a satisfacer un capital o renta. En él intervienen asegurador, tomador, asegurado y beneficiario; se documenta en la póliza (con condiciones generales, particulares y especiales, y especial control de las cláusulas limitativas del art. 3 LCS); y se extingue por vencimiento, rescisión o nulidad. Toda su regulación tiene marcado carácter protector del asegurado.

Para el profesorado de Administración de Empresas, dominar el contrato de seguro es la base para asesorar y gestionar en el ámbito asegurador. El tema siguiente aplicará estos conceptos a las distintas clases de seguros (personales, patrimoniales y de daños) y sus principales coberturas.

8. Bibliografía y webgrafía

• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato de seguro (arts. 1 a 22 y concordantes).
• Ley 20/2015, de 14 de julio (LOSSEAR), y su reglamento (marco de la actividad aseguradora).
• Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, de distribución de seguros y reaseguros privados.
• Real Decreto Legislativo 1/2007 (Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios), en materia de condiciones generales.
• Manuales del módulo Productos y servicios financieros y de seguros básicos (familia de Administración y Gestión).
• Webgrafía: Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (dgsfp.mineco.es), UNESPA y su portal Estamos Seguros (estamosseguros.es) y Consorcio de Compensación de Seguros (consorseguros.es).